建立银行信贷管理机制要下真功夫

建立银行信贷管理机制要下真功夫

熊之华  熊树忾

信贷业务是银行的主体业务，因而，信贷管理也是银行基础管理的重中之重。而要从根本上扭转信贷管理不适应业务发展需要的被动局面，又必须从理顺业务关系，规范操作流程，完善监督体系等几个方面下功夫，着力于建立快速运转的信贷循环机制。首先，要理顺业务关系。在信贷业务方面的约束性条款过多、过滥，而且在管理上也存在着交叉制约、重复劳动等方面的问题。针对上述问题，信贷管理要从建立新的约束机制，清理和废止执行一切不合理的规定入手。在管理上，对行长与业务经理进行合理分工，原则上由行长负责全面管理，把工作的重心放在全行重大事项的决策和对人的管理上；日常的业务工作应该交给不同职级的业务经理办理。上级行所需要的各种数据和资料也由业务经理来负责协调和传送，这样一来，既可以减轻行长的压力，也可以充分地发挥专业技术人员的特长和作用，还有利于明确各自的职责，促进业务安全有序地运转。其次，要规范操作流程。银行的业务操作流程，既要体现出规范、有序、可行的特点，又要力求先进、快捷、安全。要以业务垂直治理为方向进行流程改造，逐步建立纵横结合的矩阵式组织架构，从总体上规范业务操作流程；要在合理划分业务流程的前、中、后台的基础上，实施专业化的治理和运作。通过组织架构的再造，降低经营成本，提高运作效率，强化风险控制，增强执行力，从而确保银行业务安全有序地动行；要合理界定各个层级的贷款审批权限，尽可能地减少中间环节，要有在最短的时间内完成规定程序的办法和时限要求，从改造业务流程的各个环节入手，增强业务的可行性和可代写操作性；要在程序设计上满足行长对业务全面掌控的需要。要通过程序设计，使同级行的行长能够随时调阅本行存贷款的存量和增量数据，能查阅到每一笔贷款的相关数据和分析资料，能得到以本行全年任务为依据的业务发展规划和分阶段实施计划，要把办贷所要的程序和原则要求都输入到程序中去，当银行的执行经理进入该程序以后，按要求输入求贷企业的基本资料，缺什么电脑可以自动提示，而不需要执行经理逐条去对照政策原则，第一道程序中的相关手续哪怕是有一项不到位，就不能进入第二道程序，如果业务人员对该行业不甚了解，电脑还能通过远程服务提供相关资料给予你对比分析，从而较好地发挥程序和网控的作用。要通过快捷便利的客户服务和先进的操作流程来最大限度地保证银行业务运营的安全。第三，要完善监督体系。银行的信贷管理，仅仅理顺业代写务关系和规范操作流程是不够的，还必须以强有力的手段，健全和完善监督机制。必须对信贷管理以及相关管理的全过程进行事后监督，否则，就难以保证各项规章制度的有效性。监督，一般被认为是得罪人的事，很少有人愿意接手这项工作，有些事业心不强的领导，遇到了阻力也绕道走，这就是基层银行的许多制度流于形式的根本原因所在。对于监督和再监督工作，领导者自己的态度要坚决，专门负责这项工作的同志要有那种“舍得一身剐，敢把皇帝拉下马”的较真劲，行长要对那些舍身为自己分忧的同志高看一眼，带头树立正气，着力打击歪风邪气，通过抓基础管理，促进党风、行风的根本好转。

信贷管理是一项长期的、复杂的、十分艰难的工作，工作的出发点和落脚点是要促进银行的信贷资金加速周转，安全回流，循环使用。相关的制度也要在一定的时间段里相对稳定，严格执行，循环使用。执行这些制度的银行工作人员也要相对稳定，规范运作，循环使用。没有这样一种循环体系，银行就无法打牢业务管理这个基础。